آشنایی با انواع وام و شرایط دریافت وام‌های بانکی

وام یکی از ترفندهای دنیای اقتصاد برای ایجاد آسایش در زندگی مردم است و امروزه یکی از راهکارهایی است که مردم از آن برای تأمین نقدینگی لازم برای کارهای مختلف خود استفاده می‌نمایند، بسیاری از مردم با گرفتن وام سطح زندگی خود را ارتقا می‌بخشند و در مسیر پیشرفت قرار می‌گیرند، هم اکنون می‌توان انواع مختلف وام را از بانک‌ها و صندوق‌های قرض‌الحسنه دریافت کرد که در این مقاله به آن خواهیم پرداخت.

وام چیست؟

وام در واقع نوعی قرض است که در آن فرد یا موسسه وام‌دهنده مقداری پول نقد را در ازای سودی ثابت و مشخص به وام‌گیرنده پرداخت می‌کند. انواع وام‌های مختلفی وجود دارد که نحوه محاسبه سود و زمان بازپرداخت آن‌ها نیز با یکدیگر متفاوت است. البته یک چارت و تعریف کلی برای سیستم وام در ایران وجود دارد که اکثریت وام‌ها از آن تبعیت می‌نمایند.
در این سیستم فرد یا موسسه وام‌دهنده که معمولاً بانک‌ می‌باشد، در ازای دریافت ضمانتی مانند چک، فیش حقوقی، سند خانه یا زمین و خودرو و یا موارد دیگر مبلغی را به‌عنوان قرض به فرد وام‌گیرنده پرداخت می‌نماید. بازپرداخت اصل وام و سود آن به‌صورت اقساطی در قسط‌های معمولاً ماهانه تنظیم و فرد وام‌گیرنده نیز متعهد می‌شود که در زمان‌های مشخص نسبت به پرداخت آن‌ها اقدام کند.

بانک از چه منابعی بودجه وام را تامین می‌کند؟

بودجه وام‌های مختلف از روش‌های مختلفی تأمین می‌گردد. اما در حالت کلی و در اکثریت مواقع این پول‌های نقد مردم هستند که اشخاص برنامه مشخصی برای آن‌ها ندارند و بانک‌ها با جمع‌کردن این نقدینگی بخشی از آنها را برای اعطای وام به متقاضیان استفاده می‌کنند.
علاوه بر این بودجه دولتی، سودهای بانک‌ها و مؤسسات از تجارت‌ها و سرمایه‌گذاری‌هایی که دارند، سودهای وام‌های دیگر، سپرده‌گذاری‌های بلندمدت افراد برای دریافت سود از  بانک و هر روشی که منجر به کسب درآمد برای بانک‌ها شود، از جمله منابع تامین بودجه وام می‌باشند. 
بانک‌ها علاوه بر کارهای روتینی که ما شاهد آنها هستیم، در پروژه‌های عمرانی و سایر روش‌های دیگر سرمایه‌گذاری در ایران سرمایه‌گذاری کرده و سود حاصل از این سرمایه‌گذاری‌ها را به چرخه کاری خود انتقال می‌دهند.
در برخی موارد هم خود دولت برای تأمین برخی نیازهای واحدهای بزرگ و کسب‌وکارهای مختلف بودجه‌ای برای اعطای وام به آنها در نظر می‌گیرد که از صندوق ذخایر ارزی دولت برداشت و بعد از بازپرداخت آن‌ها، دوباره به محل خود بازگردانده می‌شوند.

انواع وام

از انواع وام‌های متداول در بانک‌های ایران می توان به موارد زیر اشاره کرد:

وام ازدواج

یکی از رایج‌ترین وام‌ها است، دولت برای بالابردن روحیه جوانان و تسهیل ازدواج در بدو شروع زندگی  اقدام به  اعطای وام ازدواج به جوانان میکند، کارمزد این وام ۴درصد است و هرسال مبلغ وام افزایش می یابد درحال حاضرمبلغ وام ۱۰۰ میلیون تومان در نظر گرفته شده که برای خانواده‌های جانبازوایثارگر این مقدار دوبرابر می‌باشد.

وام مسکن

وام مسکن یکی از وام‌های معمول است که براساس سند ملکی پرداخت می‌شود، متصدی پرداخت آن بانک مسکن می‌باشد اما گاها بانک‌های دیگر هم اقدام به پرداخت آن می‌نمایند.
بانک مسکن در قالب طرح‌های مختلف از قبیل طرح مسکن جوانان، طرح مسکن زوجین یا خانه اولی‌ها، طرح وام مسکن با اوراق بانک مسکن و چند طرح دیگر که تنها با ارائه سند خانه قابل دریافت است اقدام به پرداخت وام می‌نماید، شرایط پرداخت این وام‌ها متفاوت می‌باشد ولی درهمه آن‌‌ها شرط خرید منزل مسکونی با مدت ساخت زیر۲۵ سال ثابت است.
همچنین مبلغ وام براساس قیمت ملک در شهر موردنظر متفاوت است، سریع‌ترین راه گرفتن وام مسکن اقدام از طریق خرید اوراق وام مسکن است که سود بانکی زیادی نسبت به سایرروش‌ها دارد.

شما می‌توانید مبلغ اقساط و میزان سود وام خود را از طریق سامانه ساد۲۴ و یا دانلود نرم افزار ساد۲۴ به راحتی و درکمترین زمان محاسبه کنید.

وام خرید کالا

این وام جهت خرید کالاهای ضروری مانند یخچال،فرش،تلویزیون و…. به ازای کارمزد ۱۸ درصد از طرف اکثر بانک‌ها به متقاضیان پرداخت می‌شود.
معمولا وام‌گیرندگان تنها قادر به خرید کالا از فروشگاه‌های طرف قرارداد بانک می‌باشند.

وام خودرو

این وام جهت خرید خودرو تا سقف ۱۵ میلیون تومان و با کارمزد ۱۸ درصد به متقاضیان پرداخت می‌شود.
به طور معمول برای خرید خودروهای داخلی بوده و بانک جهت پرداخت آن از فیش کسری از حقوق کارمندان رسمی دولت به عنوان ضمانت از وام‌گیرنده استفاده می‌کند.

وام خودروی فرسوده

یکی از تمهیدات دولت برای کاهش آلاینده‌های آب‌وهوا و محیط‌زیست، اعطای تسهیلات تعویض خودرو فرسوده برای مالکان این خودروها می‌باشد. این طرح در برخی از بانک‌ها با مبالغ مختلف به افراد پرداخت می‌شود. تاکسی‌ها اصلی‌ترین هدف این طرح می‌باشند که مبلغ تسهیلات آنها معمولاً با سود ۴ درصد پرداخت می‌گردد. البته سقف قیمتی برای این نوع وام نیز مطرح بوده و هر بانک شرایط خاص خود را برای آن تعریف نموده است.

وام جعاله تعمیر مسکن

وام جعاله تعمیر مسکن تسهیلاتی است که به دارندگان خانه‌های قدیمی برای تعمیر و نگهداری خانه‌های خود اعطا می‌شود.متصدی این وام معمولا بانک مسکن است اما بانک‌های دیگر هم اقدام به پرداخت آن می‌نمایند.
مبلغ این وام درحال حاضر ۴۰ میلیون تومان است که اغلب زوج‌ها در هنگام خرید خانه از وام جعاله مسکن در کنار وام مسکن جهت افزایش موجودی خود در راستای خرید مسکن مورد نظر استفاده می‌نمایند.

پیشنهاد می‌شود مقاله وام صدمیلیون تومانی مسکن روستایی را در وبلاگ ساد۲۴ مطالعه کنید.

وام مضاربه

وام مضاربه از جمله وام‌های تخصصی در بانک‌های ایران است که بااینکه در همه بانک‌ها اعطای آن رواج دارد، اما همه نمی‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. بانک‌ها برای تأمین نقدینگی افرادی که فعالیت‌های اقتصادی دارند، اقدام به پرداخت وام به آنها نموده و با درصدهای مشخصی در سود نهایی این فعالیت اقتصادی با آنها شریک می‌شود.
مضاربه قراردادی است که بین بانک به‌عنوان تأمین‌کننده پول و تاجر و یا فعال اقتصادی به‌عنوان شخص بسته می‌شود. داشتن مدارکی مانند پروانه کسب و مدارک مربوط به تأسیس کسب‌وکار و محل آن از اصلی‌ترین مدارک لازم برای دریافت این نوع وام می‌باشد. طبق قانون مضاربه بانک‌ها موظف هستند یا به‌صورت یکجا و یا به‌صورت دوره‌ای در دوره‌های مشخص مبلغ لازم برای مضاربه را برای مراجعه‌کنندگان تأمین کنند.

وام خرید ماشین‌آلات و تجهیزات یا مواد اولیه

این وام در راستای کمک به رونق کسب و کار و یا راه اندازی کسب و کار جدید به تولیدکنندگان و یا کارآفرینان و سایر افراد مانند کشاورزان پرداخت می شود.
مبلغ این وام بسته به میزان برآورد هزینه تجهیزات مورد نظر متغیر است و توسط همه بانک ها پرداخت می‌شود.
از مزیت های این وام مدت تنفس ۵ ساله جهت بازپرداخت وام می‌باشد.

پیشنهاد می‌شود مقاله وام فوری و ۱۵ روش سریع و آسان دریافت آن را در وبلاگ ساد۲۴ بخوانید.

چگونه وام بگیریم؟

آسان‌ترین روش گرفتن وام سپرده‌گذاری در بانک است، شما بعد از سپری شدن مدت زمان انتظار می‌توانید براساس معدل‌گیری از کارکرد حساب خود تا سقف مجاز درخواست وام بدهید.
همچنین می‌توانید به پشتوانه سپرده بلند مدت خود در بانک، بدون ضامن تا سقف۲۰۰میلیون تومان از بانک مورد نظر وام دریافت نمایید.
مشکلی که وجود دارد بسیاری از مردم سرمایه‌ای برای سپرده‌گذاری در بانک و گرفتن وام نداشته و یا نیاز فوری به وام دارند، در ادامه چند روش پرداخت وام بدون نیاز به سپرده‌گذاری را معرفی می‌کنیم:

استفاده از وام‌های فوری بانک‌ها

وام فوری وامی است که بانک‌ها در شرایط خاص و در زمان کوتاهی (۲ تا ۳ روز کاری) به متقاضیان پرداخت می‌کنند؛ سقف این وام زیر۱۰میلیون تومان است.

خرید امتیاز وام از دیگران

واگذاری امتیاز وام به معنای انتقال حق پرداخت وام به شخص حقیقی یا حقوقی دیگری است، یعنی دارنده ی امتیاز وام با دریافت مبلغی از وام آن را به شخص دیگری واگذار می‌نماید؛مانند خرید وام ازدواج

استفاده از امتیاز وام سایرین

دریافت وام از طریق معدل گیری حساب اعضای خانواده،دوستان و آشنایان از بانک

استفاده از طرح‌های تشویقی بانک‌های مختلف از قبیل:

• دی کارت بانک دی جهت خرید کالا تاسقف۳۰میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک توسعه و تعاون طرح خرید کالای ایرانی تاسقف۳۰میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک ملی جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک گردشگری جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد (۳۶ماه)
• طرح رفاه بانک رفاه کارگران جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک تجارت تا سقف ۱۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک صادرات(۱۰درصد از مبلغ وام نزدبانک مسدود می شود) تا سقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• بانک ملت جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۲ درصد(۳۶ماه)
• بانک مهراقتصاد جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود متغیر بسته به مبلغ وام بین ۱۵تا ۱۸ درصد(۳۶ الی۴۸ماه)
• بانک پارسیان(۲۲ درصد از مبلغ وام نزد بانک مسدود می شود) جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• طرح ترنج کارت بانک آینده جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۶ درصد(۳۶ماه)
• طرح حاتم بانک انصار جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۴۸ماه)
• بانک اقتصاد نوین جهت خرید کالا تاسقف ۵۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)
• طرح حواله حکمت بانک ایرانیان جهت خرید کالا تاسقف ۳۰ میلیون تومان با سود ۱۴ درصد(۳۰ماه)
• طرح سپهر بانک صادرات جهت خرید کالا تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۱۵ درصد(۳۶ماه)
• بانک قرض الحسنه مهرایران جهت خرید کالا تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۴ درصد(۱۲ماه)
• طرح یاس بانک سینا ویژه بانوان تاسقف ۲۰ میلیون تومان با سود ۱۸ درصد(۳۶ماه)

تنها با ارائه پیش فاکتور از فروشگاه‌های لوازم خانگی معتبر سراسر کشور به راحتی می‌توانید از وام خرید کالا استفاده نمایید.

جهت محاسبه اقساط وام بدون نیاز به ماشین حساب  همین الان برنامه ساد۲۴ را از کافه بازار دانلود کنید.
دانلود رایگان برنامه ساد۲۴

انواع وثیقه بانکی برای گرفتن وام

به طور کلی به ملک یا انواع دیگر دارایی‌ها که فرد وام گیرنده به وام دهنده جهت ایجاد امنیت و اطمینان نسبت به بازپرداخت وام ارائه می‌کند، وثیقه گفته می‌شود. اگر وام گیرنده پرداخت وام را متوقف کند، وام دهنده می‌تواند از وثیقه جهت جبران زیان مالی خود بهره‌مند شود.
از انواع معمول وثیقه در ایران می‌توان به موارد زیر اشاره کرد:

• اموال منقول (مانند ضمانت نامه‌های بانکی،سپرده‌ها،اوراق مشارکت و سهام پذیرفته شده در بورس اوراق بهادار)
• اموال غیرمنقول (مانند املاک مسکونی،اداری و تجاری)
• اسناد تجاری (مانند چک و سفته وبرات) می‌باشد.

یکی از مرسوم‌ترین ضمانت‌های بانکی استفاده از چک می‌باشد که در این مورد بانک یک فقره چک از وام گیرنده و ضامنین دریافت می‌کند، ضامن مورد نظر می‌تواند کارمند رسمی دولت، کاسب دارای پروانه کسب و یا  مشتری خوش حساب و مورد اعتماد بانک باشد

آیا می‌دانید با مراجعه به سامانه ساد ۲۴ و یا نصب اپلیکیشن ساد۲۴ می‌توانید از خوش حسابی وام گیرنده استعلام گرفته و با خیال راحت وام ایشان را ضمانت کنید؟؟

همه چیز در‌مورد وام ودیعه مسکن

اعطای تسهیلات ودیعه مسکن برای نخستین بار خرداد ماه سال گذشته در ستاد ملی مقابله با کرونا به تصویب رسید. بر اساس این مصوبه، قرار شد به خانوارهای مستأجر و فاقد مسکن تهرانی تا سقف ۵۰ میلیون، کلانشهرها تا ۳۰ و سایر شهرها تا ۱۵ میلیون تومان تسهیلات ودیعه مسکن با نرخ سود ۱۳ درصد اختصاص یابد.

همه وام‌های ودیعه مسکن امسال شامل موارد زیر است:

• مصوبه شورای پول و اعتبار مبنی بر موافقت با پرداخت وام ودیعه مسکن به اعضای فاقد مسکن هیئت علمی دانشگاه تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان با بازپرداخت ۵ ساله با نرخ ۱۸ درصد
• اعطای وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن به خانوارهای فاقد مسکن در صورت تولد فرزندِ سوم به بعد در سال‌های ۱۳۹۹ و ۱۴۰۰ تا سقف ۱۵۰ میلیون تومان و بازپرداخت ۲۰ ساله (قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان (هر یک از زوجین ۱۰۰ میلیون تومان) به خانواده‌های دارای ۲ فرزند و فاقد مسکن با بازپرداخت ۱۰ ساله (طبق قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن به خانوارهای دارای یک فرزند و فاقد مسکن تا سقف ۱۶۰ میلیون تومان (هر یک از زوجین ۸۰ میلیون تومان) با بازپرداخت ۱۰ ساله (طبق قانون بودجه ۱۴۰۰)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن ۱۰۰ میلیون تومانی به هر یک از خانواده‌های بدون فرزند (هر یک از زوجین ۵۰ میلیون تومان) با بازپرداخت ۱۰ ساله (مصوبه قانون بودجه سال جاری)
• وام قرض‌الحسنه ودیعه مسکن ۱۰۰ میلیون تومانی به کارکنان و بازنشستگان نیروهای مسلح (با بازپرداخت۱۰ساله(قانون بودجه۱۴۰۰(ناجا،ارتش،سپاره و ودجا)
• وام ودیعه مسکن به خانوارهای فاقد مسکن که در اثر شرایط کرونایی، امکان جابه‌جایی ندارند (مصوبه ستاد ملی مقابله با کرونا)

سخن پایانی

براساس آنچه که خواندیم ضمن معرفی وام و بررسی انواع وام با روش گرفتن وام‌های فوری و بدون نیاز به سپرده‌گذاری آشنا شدیم و فهمیدیم که چگونه می‌توان ضمانت قابل قبولی جهت دریافت وام به بانک ارائه داد، در پایان می‌توان گفت با‌توجه به این مسئله که وام گرفتن به یکی از روش‌های رایج تامین اعتبار جهت رفع نیازهای مالی تبدیل شده است روش سودمندی به شمار نمی‌آید.
معقولانه ترین کار، گرفتن وام برای راه اندازی و یا رونق بخشیدن به کسب وکاری است که بتوان از آن خیلی بیشتر از درصد بهره وام به سود رسید در غیراین صورت گرفتن وام جهت مخارج غیرضروری توجیه اقتصادی ندارد.

شما می‌توانید نظرات، انتقادات و پیشنهادات خود و هرگونه سوال درمورد وام های بانکی را در قسمت دیدگاه با ما در میان بگذارید.