کارمزد کارت به کارت امسال چقدر است؟ + برای مبالغ مختلف
در سال‌های اخیر، خدمات بانکی غیرحضوری به‌ویژه انتقال وجه از طریق کارت به کارت، به یکی از پرکاربردترین ابزارهای مالی روزمره تبدیل شده است. با رشد استفاده از این خدمات، مسئله تعیین میزان دقیق کارمزد کارت به کارت نیز برای کاربران اهمیت دوچندان یافته است. این کارمزد که توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود، بسته به مبلغ انتقالی و بستر مورد استفاده، متغیر است و هدف از آن تأمین هزینه‌های زیرساختی شبکه بانکی کشور است. در این مقاله، جزئیات کامل کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۴، نحوه محاسبه آن و تفاوت آن با سایر روش‌های انتقال بررسی می‌شود.
کارمزد کارت به کارت بانکی دقیقا چقدر است؟
یکی از خدمات پرکاربرد در نظام بانکی کشور، انتقال وجه از طریق کارت‌های بانکی یا همان کارت به کارت است. این خدمت بانکی که اغلب از طریق دستگاه‌های خودپرداز، اپلیکیشن‌های بانکی و درگاه‌های پرداخت انجام می‌شود، مشمول هزینه‌ای مشخص تحت عنوان کارمزد کارت به کارت است.
در واقع، کارمزد کارت به کارت مبلغی است که در ازای استفاده از زیرساخت‌های بانکی و انتقال وجه از کارت یک بانک به کارت بانکی دیگر، از حساب فرستنده کسر می‌شود. این کارمزد به منظور پوشش هزینه‌های فنی، زیرساختی و امنیتی انتقال وجه در شبکه بانکی کشور دریافت می‌گردد.
مطابق با اعلام بانک مرکزی، میزان کارمزد انتقال وجه در سال ۱۴۰۴ متغیر بوده و بسته به مبلغ تراکنش تعیین می‌شود. به‌عبارت دیگر، کارمزد کارت به کارت مبلغ ثابتی ندارد و با افزایش رقم انتقالی، میزان کارمزد نیز افزایش پیدا می‌کند. این نرخ‌ها همه‌ساله توسط بانک مرکزی بازبینی و ابلاغ می‌شوند.
نکته مهم این است که اگرچه استفاده از خدمات غیرحضوری بانک‌ها برای کاربران ساده‌تر شده، اما همچنان بخش‌هایی از این خدمات به‌دلیل هزینه نگهداری زیرساخت‌ها، رایگان نیستند. بنابراین هنگام استفاده از سرویس کارت به کارت، باید توجه داشت که مبلغ نهایی برداشت‌شده از حساب، شامل مبلغ تراکنش به‌همراه کارمزد کارت به کارت خواهد بود.
در پایان لازم به یادآوری است که کارمزد انتقال وجه از طریق کارت به کارت، بسته به بستر مورد استفاده (مانند اپلیکیشن، خودپرداز یا اینترنت‌بانک) ممکن است تفاوت جزئی داشته باشد، اما در همه موارد طبق ضوابط تعیین‌شده از سوی بانک مرکزی دریافت می‌شود.
بیشتر بخوانید: شماره شبا کجای کارت است؟
کارمزد کارت به کارت ۱۴۰۴ چقدر است؟
بررسی نرخ کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۴ نشان می‌دهد که این هزینه براساس مبلغ انتقالی به‌صورت پلکانی تعیین شده و رقم ثابتی ندارد. به همین دلیل، برای اطلاع دقیق از میزان کارمزد، لازم است به جدول اعلام‌شده توسط بانک مرکزی مراجعه شود که مبنای آن، همان ساختار نرخ‌گذاری سال گذشته است.
بر اساس ابلاغیه بانک مرکزی، در سال ۱۴۰۴، حداقل کارمزد کارت به کارت برای تراکنش‌های کمتر از یک میلیون تومان، ۹۰۰ تومان تعیین شده است. این رقم با افزایش مبلغ انتقالی، به صورت تدریجی بالا می‌رود. به‌عنوان مثال، برای مبالغ بالاتر از یک میلیون تومان، نرخ کارمزد نیز به نسبت افزایش می‌یابد و سقف مشخصی خواهد داشت.
تمام بانک‌هایی که زیر نظر بانک مرکزی فعالیت می‌کنند، موظف به اجرای این ساختار یکسان هستند. بنابراین در محاسبه کارمزد کارت به کارت، تفاوتی بین بانک‌ها وجود ندارد و نرخ‌ها برای همه مؤسسات مالی دارای مجوز رسمی یکسان اعمال می‌شود.
در بخش بعدی، جدول کامل نرخ‌های کارمزد کارت به کارت ۱۴۰۴ بر اساس طبقه‌بندی مبلغ تراکنش ارائه خواهد شد تا کاربران بتوانند با آگاهی کامل نسبت به هزینه‌های انتقال وجه اقدام کنند
بیشتر بخوانید: آسان‌ترین روش تبدیل شماره کارت به شبا
جدول کارمزد کارت به کارت ۱۴۰۴
کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۴ بر پایه دستورالعمل ابلاغ‌شده از سوی بانک مرکزی و مطابق با نرخ‌های مصوب سال قبل تعیین شده است. بر همین اساس، تمامی بانک‌ها و مؤسسات مالی مجاز موظف‌اند این نرخ‌ها را به‌صورت یکسان در ارائه خدمات انتقال وجه از کارت به کارت رعایت کنند.
در جدول زیر، میزان کارمزد در سال ۱۴۰۴ بر حسب مبلغ تراکنش، به‌صورت پلکانی مشخص شده است:
| مبلغ کارت به کارت (تومان) | مبلغ کارت به کارت (تومان) |
تا ۱,۰۰۰,۰۰۰ | ۹۰۰ |
۱,۰۰۰,۰۰۱ تا ۲,۰۰۰,۰۰۰ | ۱,۲۲۰ |
۲,۰۰۰,۰۰۱ تا ۳,۰۰۰,۰۰۰ | ۱,۵۴۰ |
۳,۰۰۰,۰۰۱ تا ۴,۰۰۰,۰۰۰ | ۱,۸۶۰ |
۴,۰۰۰,۰۰۱ تا ۵,۰۰۰,۰۰۰ | ۲,۱۸۰ |
۵,۰۰۰,۰۰۱ تا ۶,۰۰۰,۰۰۰ | ۲,۵۰۰ |
| ۶,۰۰۰,۰۰۱ تا ۷,۰۰۰,۰۰۰ | ۲,۸۴۰ |
۷,۰۰۰,۰۰۱ تا ۸,۰۰۰,۰۰۰ | ۳,۱۶۰ |
۸,۰۰۰,۰۰۱ تا ۹,۰۰۰,۰۰۰ | ۳,۴۸۰ |
| ۹,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۰,۰۰۰,۰۰۰ | ۳,۸۰۰ |
۱۰,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۱,۰۰۰,۰۰۰ | ۴,۱۲۰ |
| ۱۱,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۲,۰۰۰,۰۰۰ | ۴,۴۴۰ |
۱۲,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۳,۰۰۰,۰۰۰ | ۴,۷۶۰ |
۱۳,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۴,۰۰۰,۰۰۰ | ۵,۰۸۰ |
۱۴,۰۰۰,۰۰۱ تا ۱۵,۰۰۰,۰۰۰ | ۵,۴۰۰ |
سقف مجاز کارت به کارت برای هر تراکنش، مطابق با آخرین اعلام بانک مرکزی، ۱۵ میلیون تومان است.
بیشتر بخوانید: چگونه شماره حساب را به شبا تبدیل کنیم؟
نکات مهم درباره کارمزد کارت به کارت
- تمامی مبالغ درج‌شده شامل مالیات ارزش افزوده هستند.
- این تعرفه‌ها برای انتقال وجه از طریق سامانه‌های مختلف نظیر اینترنت‌بانک، اپلیکیشن‌های پرداخت و دستگاه‌های خودپرداز اعمال می‌شود.
- در صورتی که مبلغ تراکنش از سقف مجاز بیشتر باشد، انجام آن در قالب چند تراکنش مجزا ممکن است که کارمزد جداگانه برای هر کدام محاسبه خواهد شد.
با توجه به اینکه کارمزد کارت به کارت یکی از رایج‌ترین هزینه‌های بانکی برای کاربران محسوب می‌شود، آگاهی از جزئیات آن می‌تواند به مدیریت بهتر هزینه‌های مالی کمک کند.
افزایش کارمزد کارت به کارت
یکی از پرسش‌های متداول در خصوص هزینه‌های بانکی، مربوط به افزایش کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۴ است. بر اساس رویه موجود، نرخ خدمات بانکی از جمله کارت به کارت، تنها با تصویب و ابلاغ رسمی بانک مرکزی امکان تغییر دارد. در سال‌های گذشته نیز همین رویکرد دنبال شده و تنها در مقاطع مشخصی شاهد بازنگری در تعرفه‌ها بوده‌ایم.
بر اساس بخشنامه‌ای که بانک مرکزی در سال ۱۳۹۹ صادر کرد، ساختار جدیدی برای محاسبه کارمزد خدمات بانکی، از جمله کارت به کارت، در نظر گرفته شد. این تعرفه‌ها تا مدت‌ها بدون تغییر باقی ماندند. با این حال، در ابتدای سال ۱۴۰۴، تعرفه‌های جدیدی اعلام شد که به معنای افزایش کارمزد نسبت به سال‌های گذشته است. این افزایش بر اساس همان ساختار پلکانی پیشین محاسبه می‌شود و به تناسب مبلغ انتقالی، نرخ مشخصی برای هر بازه در نظر گرفته شده است.
علاوه بر کارت به کارت، هزینه انتقال وجه از طریق شماره شبا نیز مشمول بازنگری قرار گرفته و نرخ‌های جدید برای خدمات «پایا» و «ساتنا» نیز اعمال شده است. اطلاعات کامل این بخش از کارمزدها معمولاً به‌صورت سالانه در سایت بانک مرکزی یا پورتال‌های رسمی بانکی منتشر می‌شود.
در نتیجه، کاربران برای جلوگیری از پرداخت هزینه‌های پیش‌بینی‌نشده، لازم است از آخرین تغییرات مربوط به کارمزد کارت به کارت و سایر روش‌های انتقال وجه مطلع باشند.
مقایسه کارمزد کارت به کارت با کارمزد انتقال وجه با شماره شبا
انتقال وجه در سیستم بانکی کشور به دو روش رایج انجام می‌شود: کارت به کارت و انتقال وجه از طریق شماره شبا. هر کدام از این روش‌ها شرایط، محدودیت‌ها و کارمزد خاص خود را دارند. در این بخش، به‌صورت دقیق به مقایسه کارمزد کارت به کارت با کارمزد انتقال وجه با شماره شبا در سال ۱۴۰۴ پرداخته می‌شود.
روش انتقال وجه با شماره شبا، که به‌جای استفاده از چک‌های رمزدار و سنتی کاربرد دارد، عمدتاً در دو قالب «پایا» و «ساتنا» انجام می‌شود. سقف انتقال وجه از طریق شبا معمولاً بسیار بالاتر از سقف کارت به کارت است و برای مبالغ بالا انتخاب مناسب‌تری به‌حساب می‌آید.
در سال ۱۴۰۴، نرخ کارمزد برای انتقال وجه با شماره شبا در روش پایا، معادل یک صدم درصد مبلغ انتقال (تا سقف ۲۵۰٬۰۰۰ ریال) و حداقل کارمزد آن ۲۰۰۰ ریال تعیین شده است. در مقابل، انتقال وجه با ساتنا دارای نرخ ثابت ۱۸۰۰۰ ریال بوده و برای مبالغ بیش از ۱۲۵ میلیون تومان، کارمزد بیشتری اعمال نمی‌شود.
در مورد کارت به کارت، همان‌طور که در جدول رسمی سال ۱۴۰۴ نیز مشخص شده، کارمزد از ۹۰۰ تومان برای مبالغ تا یک میلیون تومان آغاز می‌شود و برای هر یک میلیون تومان اضافه، ۳۲۰ تومان به آن افزوده می‌شود. به‌عنوان نمونه، انتقال ده میلیون تومان با کارت به کارت حدود ۳۸۰۰ تومان کارمزد خواهد داشت.
با توجه به مقایسه بالا، مشخص است که در اکثر موارد، کارمزد انتقال وجه با شماره شبا کمتر از کارمزد کارت به کارت خواهد بود، به‌ویژه در مبالغ بالا. بنابراین، کاربرانی که به‌دنبال انتخاب به‌صرفه‌ترین روش انتقال وجه هستند، باید با در نظر گرفتن مبلغ تراکنش و اولویت‌های خود، یکی از این دو روش را انتخاب کنند.
تفاوت کارمزد کارت به کارت در اپلیکیشن‌های بانکی و خودپردازها
تفاوت کارمزد کارت به کارت در اپلیکیشن‌های بانکی و خودپردازها در ایران معمولاً به روش انتقال وجه و سیاست‌های بانک مرکزی بستگی دارد. بر اساس اطلاعات موجود تا سال ۱۴۰۴، کارمزد کارت به کارت در هر دو روش (اپلیکیشن‌های بانکی و خودپردازها) یکسان است، زیرا این کارمزدها توسط بانک مرکزی تعیین و برای همه روش‌های انتقال وجه شتابی (بین‌بانکی) به صورت یکپارچه اعمال می‌شوند.
چرا کارمزد کارت به کارت در برخی بانک‌ها بیشتر است؟
بانک مرکزی در جدول مصوب کارمزدهای خدمات بانکی سال ۱۴۰۴، کارمزد کارت‌به‌کارت را در گروه «خدمات بانکی الکترونیکی» قرار داده است. در بخشنامه مذکور اشاره شده است که نرخ خدمات غیرحضوری (شامل همراه‌بانک، اینترنت‌بانک و موارد مشابه) در ردیف کارمزدهای الکترونیکی منظور می‌شود. بنابراین، کارمزد کارت به کارت از طریق اپلیکیشن‌های بانکی یا از طریق دستگاه خودپرداز در عمل تفاوتی ندارد و همه در قالب همین نرخ (۹۰۰ تومان پایه و ۳۲۰ تومان برای هر میلیون تومان اضافی) محاسبه می‌شوند. هیچ جدول یا ردیف مجزایی برای کانال خودپرداز در بخشنامه بانک مرکزی اعلام نشده است؛ به عبارت دیگر، در نرخ‌های رسمی بانک مرکزی بین کارمزد کارت‌به‌کارت اینترنتی و کارمزد کارت‌به‌کارت از خودپرداز تمایزی قائل نشده‌اند.
ساده‌ترین روش دریافت شماره شبا بانک صادرات
کارمزد کارت به کارت بانک ملی
یکی از سوالات متداول در ارتباط با خدمات بانکی، میزان کارمزد کارت به کارت در بانک‌ها است. به‌ویژه برای افرادی که از خدمات بانک ملی استفاده می‌کنند، این سوال پیش می‌آید که کارمزد کارت به کارت بانک ملی چقدر است؟
براساس بخشنامه‌های بانک مرکزی، کارمزد کارت به کارت در تمامی بانک‌ها از جمله بانک ملی، مشابه است و بر اساس سقف مبلغ انتقال وجه محاسبه می‌شود. به این معنا که تفاوتی در کارمزد بانک‌ها وجود ندارد و همه بانک‌ها موظف به رعایت نرخ‌های اعلام شده توسط بانک مرکزی هستند.
بنابراین کارمزد کارت به کارت بانک ملی، مانند سایر بانک‌ها، بسته به مبلغ انتقال متغیر است و این نرخ‌ها طبق بخشنامه‌های بانک مرکزی مشخص شده‌اند. این موضوع باعث می‌شود که کاربران بانک ملی از شرایط مشابهی با دیگر بانک‌ها برای انتقال وجه بهره‌مند شوند.
جدول نرخ‌های جدید کارمزد خدمات بانکی
| عنوان خدمت بانکی | میزان کارمزد (تومان) |
| انتقال کارت‌به‌کارت و کارت به شبا | از ۹۰۰ تومان |
| صدور کارت المثنی | ۱۸,۷۵۰ |
| صدور انواع کارت مغناطیسی | ۴,۰۰۰ |
| صدور کارت مغناطیسی هوشمند / اعتباری | ۹,۰۰۰ |
| صورتحساب و گردش آخر | ۳۳۶ |
| اعلام مانده کارت | ۱۸۰ |
| پایا گروهی | ۱,۵۰۰ |
| پایا انفرادی | ۰.۰۱ درصد تراکنش (حداقل ۲۰۰ و حداکثر ۲,۵۰۰ تومان) |
| فعال‌سازی رمز پویا در شعبه بانک | ۱,۲۵۰ |
| فعال‌سازی رمز پویا در اپلیکیشن بانک | ۷۵۰ |
| انسداد کارت / حساب / شبا / شماره‌موبایل | ۱,۱۲۵ |
| ارسال پیامک | ۱,۱۲۵ / هر پیامک |
| انتقال ساتنا | ۰.۰۲۵ درصد تراکنش |
| اخذ موجودی از دستگاه غیر بانک صادرکننده | ۱,۲۰۰ |
| ثبت انتقال در سامانه صیاد (چک صیادی) | ۶,۰۰۰ |
| احراز هویت حضوری | ۱۳,۵۰۰ |
سخن آخر
در نتیجه کارمزد کارت به کارت در سال ۱۴۰۴ بر اساس ساختار پلکانی و دستورالعمل بانک مرکزی تعیین شده و تمامی بانک‌ها موظف به اجرای یکسان این تعرفه‌ها هستند. اگرچه میزان کارمزد با توجه به مبلغ تراکنش افزایش می‌یابد، اما همچنان این روش یکی از رایج‌ترین و سریع‌ترین روش‌های انتقال وجه در کشور محسوب می‌شود. با این حال، مقایسه با سایر روش‌های انتقال وجه مانند شماره شبا نشان می‌دهد که در مبالغ بالا، استفاده از پایا یا ساتنا مقرون‌به‌صرفه‌تر خواهد بود. اطلاع از نرخ دقیق کارمزدها و انتخاب هوشمندانه روش انتقال، به کاربران کمک می‌کند تا هزینه‌های بانکی خود را به‌درستی مدیریت کرده و از پرداخت هزینه‌های اضافی جلوگیری کنند.
